Как работает Программа долгосрочных сбережений?

С 1 января текущего года в России действует программа долгосрочных сбережений (ПДС). Новый финансовый продукт поможет гражданам сформировать дополнительный капитал на будущее, в том числе и на пенсию. Особенность программы в том, что сформировать накопления помогает государство.

Действует ПДС следующим образом: участник программы платит добровольные взносы, а оператор программы – негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – инвестирует их, обеспечивая доходность вложений.

Деньгами с учетом накопленного дохода можно будет воспользоваться через 15 лет или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Есть и возможность получения сбережений раньше срока, например, при наступлении «трудных жизненных ситуаций».

– Это предусмотрено при наступлении особой жизненной ситуации – при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения, – комментирует гл. специалист Департамента финансовой грамотности республиканского Финцентра Рида Нурмухаметова. – Разрешается частично или полностью забрать деньги, включая доплаты от государства, пенсионные накопления и инвестиционный доход. В других случаях, если вы захотите забрать деньги досрочно, вам их тоже вернут, но без доплат от государства и инвестдохода.

Государство будет поддерживать (софинансировать) накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния и резервов Социального фонда России (ранее это был Пенсионный фонд России).

Участвовать в программе могут люди в возрасте от 18 лет и с совершенно разным уровнем дохода. Максимальная сумма софинансирования составляет 36 тыс. рублей в год. Получать государственную поддержку можно в течение первых трех лет после открытия счета.

- гарантирование – государство гарантирует сохранность внесённых вами средств и дохода от их инвестирования на общую сумму до 2,8 млн ₽, а также сохранность переведенных в программу пенсионных накоплений и суммы государственного софинансирования;

– и налоговый вычет – при оплате в год взносов на общую сумму до 400 тыс. ₽ вы можете получить налоговый вычет:

в размере 13 проц. — максимум 52 тыс. рублей ежегодно при доходе до 5 млн рублей в год

в размере 15  проц. — максимум 60 тыс. рублей ежегодно при доходе более 5 млн рублей в год.

Между тем, РБК называет еще одну весомую причину в пользу ПДС – это защита от инфляции. «Создавая финансовый запас в ПДС, можно быть уверенным в сохранности накоплений, – отмечает издание. – Все сбережения участников программы застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн руб., что вдвое больше страховой суммы для депозитов. Защиту от инфляционного обесценивания обеспечивает доходность, которую НПФ зарабатывает, инвестируя средства в высоконадежные инструменты фондового рынка (в основном это ОФЗ и облигации). При этом участие в ПДС лишено известных финансовых рисков, в отличие от самостоятельного инвестирования, при котором нет гарантий получения дохода и даже сохранности первоначально размещенного капитала».

По итогам первых пяти месяцев участниками программы стали более 342 тысяч граждан. Судя по всему, прирост будет идти уверенными темпами. Президент Владимир Путин, выступая на Петербургском международном экономическом форуме, предложил увеличить сроки софинансирования в программе долгосрочных сбережений с 3 до 10 лет.

А что со вкладами?

Между тем, в условиях общей экономической неопределенности и санкционных ограничений самым надежным инструментом для сбережений остается рублевый банковский вклад. Деньги во вкладах застрахованы государством (в пределах 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях до 10 млн рублей), к тому же это единственный инструмент, доход по которому гарантирован – вы получите заранее известные проценты.

О росте популярности вкладов свидетельствует статистика: за 2023 год объем вкладов жителей Башкортостана в банках республики (без учета счетов эскроу) вырос на рекордные 22,5 проц., до 609 млрд руб. Для сравнения в 2022 году приток вкладов составил 10 проц. На 1 июня объем вкладов граждан превысил 671,5 млрд руб. – рост за год составил 28,6 проц. (на 1 июня 2023 года было 522,3 млрд руб., рост за год на 17,4 проц). Наращивать сбережения помогает рост зарплат и доходов населения в целом.

Сегодняшняя ситуация складывается в пользу вкладов еще потому, что рост ключевой ставки (Банк России повышает ее с июля 2023 года в том числе для сдерживания инфляции) влечет за собой и увеличение ставок по депозитам – в результате они становятся выгоднее для вкладчиков. Максимальные ставки по вкладам за год (с июля 2023 по июнь 2024 года) выросли почти вдвое: с 8 проц. в июле 2023 года до 15,7 проц. в июне 2024 года (динамика процентных ставок в крупнейших банках страны регулярно публикуется на сайте Банка России).

Дополнительным импульсом для повышения ставок стал рост конкуренции между банками после отмены комиссии за перевод средств вкладчиков между своими счетами в пределах 30 млн рублей в месяц (новация вступила в силу с 1 мая). 

Оценивая доходность вклада, надо учитывать не прошлую, а будущую инфляцию, отмечают в пресс-службе Отделения – Национального банка по РБ Банка России. Сейчас годовая инфляция в целом по стране составляет около 8 проц. и, по прогнозам, существенно не увеличится, а наоборот, снизится к концу года. Учитывая текущую и ожидаемую инфляцию, проценты по вкладам будут покрывать общий рост цен. Более того, если вы откроете вклад на длительный срок – больше года, то зафиксируете высокие проценты надолго. Так вы сможете не только защитить сбережения от инфляции, но и заработать.

А вот храня сбережения в наличных, вы можете потерять на инфляции. Даже если она невысокая, покупательная способность денег, хранящихся дома, постепенно снижается. Купить на них столько же товаров, сколько, например, год назад, уже не получится.

Инвестиции

Как сообщил управляющий Отделением – Национальным банком по РБ Банка России Марат Кашапов, в 2023 году зафиксирован серьезный приток средств населения на брокерские счета и в инструменты коллективных инвестиций. И это несмотря на высокие ставки по депозитам и ограничения в отношении компаний из недружественных стран.

В Башкортостане число брокерских счетов за 2023 год выросло на треть – с 974 тыс. до 1,3 млн. Объем активов на них вырос почти наполовину – с 72 млрд до 105 млрд рублей. Такая динамика во многом связана с быстрым восстановлением российской экономики и фондового рынка. Повлиял также рост доходов населения и высокие дивиденды по российским акциям.

Напомним, в 2022 году после введения санкций интерес граждан к инвестициям заметно снизился. Тенденция быстрого притока средств на брокерские счета и другие финансовые инструменты прервалась. Однако в 2023 году спрос вновь повысился. При этом инвесторы все чаще стали передавать управление своими активами профессионалам.

Что касается любых инвестиций, то потенциально доход может быть намного больше чем, по вкладам. Однако он не гарантирован, все инвестиции связаны с риском и не застрахованы. Для успешного инвестирования надо иметь специальные знания или передать средства в управление профессиональным участникам финансового рынка.

Стоит ли покупать валюту?

Рублевые инструменты (вклады, облигации, акции) в условиях санкций лучше защищены, чем валютные. Для сбережения средств рублевые вклады больше подходят в том числе из-за более высоких процентных ставок.

Банк России в последние годы наблюдает серьезную тенденцию к девалютизации, объем валютных вкладов в стране существенно снизился. Так, в Башкортостане на начало 2022 года доля таких вкладов была почти 10 проц., в июне 2024 – только 3 проц.

Кредиты

Ключевая ставка работает таким образом, что повышаются ставки как по депозитам, так и по кредитам. Все ставки в экономике взаимосвязаны: невозможно одновременно установить низкие ставки по кредитам и высокие – по вкладам. Если банк принимает деньги на вклад под 10 проц. годовых, а кредит выдает под 8 проц. годовых, – у него будет убыток.

Чтобы банки могли работать и обеспечивать экономику деньгами, ставки по кредитам должны быть выше ставок по депозитам. Разница между кредитными и депозитными ставками определяется многими факторами, но прежде всего тем, насколько рискованно банку давать деньги конкретному заемщику. Чем меньше риски заемщиков и выше уверенность в стабильно низком уровне инфляции в будущем, тем более умеренными становятся все ставки в экономике. Умеренные ставки, в свою очередь, поддерживают стабильный спрос в экономике. Предприятия берут кредиты, расширяют производство, что обеспечивает рабочие места и доходы граждан. Становятся более доступными и кредиты для граждан, в том числе ипотека.

Сегодня рост доходов населения позволяет наращивать активность как в плане сбережения, так и в плане кредитования. Несмотря на рост ставок, объем выданных за пять месяцев потребительских кредитов в РБ вырос на 34,3 проц., до 234 млрд руб. А вот выдача ипотеки за пять месяцев замедлилась на 13 проц. (69 млрд). Причина – значительный рост ставок по ипотеке на рыночных условиях и ужесточение требований по льготной ипотеке, сообщают республиканские СМИ.